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2021年07月06日
不動産(売買)の豆知識

マイホームの購入前にオートローンを借りていたら住宅ローンの審査に影響しますか?

オートローンの返済中に、マイホームの購入を検討する人もいらっしゃると思います。

これは、住宅ローンの事前審査を受けていただいたお客様からの質問です。

オートローンを返済中ですが、住宅ローンを借りることはできますか?

ネットで「オートローンを住宅ローンに組込める」って記事を見たことがあるのですが、友人は、オートローンが原因で住宅ローンの審査に落ちました。

オートローンと住宅ローンの関係について教えてください。

 

そこで今日は、「マイホームの購入前にオートローンを借りていたら住宅ローンの審査に影響しますか?」について書いてみたいと思います。

筆、新築一戸建て購入応援「仲介手数料・無料・0円・ゼロ・サービス」の加古川の不動産売買専門会社、未来家(みらいえ)不動産株式会社、代表、清水 浩治

 

オートローンが住宅ローン審査に及ぼす影響

一番気になるのが、

オートローンを現在返済中の場合、

住宅ローンの審査に影響があるかどうか?だと思います。

 

結論から言います!

影響します!

 

オートローンの返済中に住宅ローンの借入れを検討している場合は、住宅ローンのみを利用する場合に比べ、借入限度額の上限が下がることがあります。

あるいは、希望額の借入れができない可能性がでてきます。

 

もう少し分かりやすく言うと

借入限度額に影響はありますが、

審査の可否に影響はありません。

オートローンの返済中だからと言って

住宅ローンの借り入れができないわけではないのです。

 

友人が、オートローンが原因で住宅ローンの審査に落ちたそうですが、オートローンの借入れ自体が原因ではなくて、返済が滞るなど、他の原因かもしれませんね。

 

住宅ローンの返済比率とオートローンの返済額

金融機関はそれぞれ、

住宅ローンを借りたい人の年収に対して住宅ローンの返済比率をを決めています。

返済比率とは、

年収(総支給額)に対する年間の総返済額の割合です。

ですから、

オートローンの返済があると、

総返済額のうち住宅ローンに充てられる割合が減るので、借入限度額が低くなるのです。

 

例えば、

年収400万円で返済比率が35%の場合、

400万円×35%で、年間の総返済額は140万円になります。

オートローンを月々5万円を返済している場合、

5万円×12ヵ月で、年間で60万円になります。

この場合、住宅ローンに充当できる返済額は

140万円ー60万円で、80万円に減ると言うことです。

 

もちろん、オートローンの返済状況は何より重要です。

返済が遅れたり、滞っている場合は、審査自体に影響します。

ちゃんと返済していないと住宅ローンの借り入れができない、と言うことです。

 

オートローンの完済は必要になりますか?

住宅ローンを借りるために、

オートローンを全額返済する必要性は計算してみないと分かりません。

 

例えば、

先ほどの年間返済額80万円で、

フラット35の令和3年7月金利1.33%

35年返済で計算すると、

借入限度額は、2,237万円になります。

この額と自己資金で購入が可能であれば

オートローン完済の必要性は低くなるでしょう。

 

それを机上で計算するためには、

・収入証明書(源泉徴収票、所得証明書、納税証明書など)

・オートローンの返済明細書

※もし他に借り入れがあるのであれば必要になる書類は増えます。

 

ただし、金融機関には独自の審査基準がありますので、机上計算では完済不要でも実際の審査で同様の回答になるとは限りませんので、必ず事前審査は受けてください。

 

オートローンを住宅ローンに組込める?

ネット上では、

住宅ローンとオートローンの一本化は不可能、と言う記事も見ますが、

金融機関によっては、

オートローンや他のフリーローンを

住宅ローンにまとめることができる商品があります。

たとえば、

労働金庫の「住宅プラス500」や

JAバンクの「おまとめ住宅ローン」などがそうです。

 

これは、オートローンを完済するための立替資金で、その融資額を住宅ローンに組み込むというイメージです。

 

ただし、オートローンの高い金利が住宅ローンと同じ金利になるのでお得そうですが、返済期間も住宅ローンと同じ期間になるので、オートローンだけで比較すると総返済額は増えるかもしれません。

そこをどのように判断するかは、あなた次第です。

 

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この記事を書いた人
清水 浩治 シミズ コウジ
清水 浩治
◆ブログ「 未来の家」では、私の住む街「加古川」の魅力を紹介、不動産に関する豆知識や、トラブル解決など、情報発信を日々行っております。◆「家や土地の物件情報も大切です。しかし、もっと大切な情報があるはず!」と、私は、いつも考えています。◆加古川市で暮らしていただくうえで、大切な子育てや、お役立ち地域情報、不動産の取扱いについて知っていて欲しいことを最優先で発信しています。
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